银行系电商（银行电商平台的开展及优势）

工行月底关停“融e购”相关服务 银行系电商“失色”

一年一度的电商狂欢节“6·18”即将到来，工商银行却宣布将停止旗下电商平台个人商城服务。

近日，工商银行发布《融e购个人商城重要公告》表示，因业务调整该行将于6月30日24：00停止“融e购”个人商城相关服务。该行提醒消费者，如需进行积分兑换、购买贵金属和公益捐赠，可以登录该行手机银行办理。

除了关停个人商城服务之外，工商银行还将停止“融e购”企业商城公开销售、商圈销售、跨境贸易等相关服务，票据经纪、工行集采、司法拍卖等服务功能入口迁移至工商银行门户网站首页。

业内人士称，搭建电商平台并非银行强项，银行系电商平台多以独立App运营，与互联网巨头系电商平台相比各方面均有差距，在电商业务竞争中也很难占得便宜，且电商平台投入很大。因此，银行系电商平台遭遇关闭并不难理解。

银行系电商尽显落寞

据悉，2012年建行推出首个银行系电商平台——善融商务，随后交通银行交博汇、农业银行E商管家、中国银行(601988)中银易商、工商银行“融e购”、光大银行(601818)购精彩等平台纷纷上线，银行系电商平台“遍地开花”。

至今，银行系电商平台已经走过了十个年头，但在互联网电商平台鏖战火热的当下，银行系电商尽显落寞，有的银行电商平台甚至早已销声匿迹。除了工商银行关停“融e购”外，今年各家银行系电商平台对“6·18”活动的宣传也都比较低调，时至今日各平台仍未标出“6·18”相关宣传字样。

此前，监管部门明确要求银行须剥离非银业务，为此，一些银行通过成立非金融业务子公司来承载电商业务。

除了即将关停的工行“融e购”之外，目前已有银行将其电商业务剥离。如农业银行的“中国农业银行扶贫商城”（现为“兴农商城”）在今年1月1日后，由农银金融 科技 有限责任公司运营；建设银行的“善融商务”平台运营主体自今年4月25日起，变更为建信金服 科技 发展有限公司；招行网上商城已剥离至体外上海玖盈公司。

银行系电商路在何方

目前来看，银行系电商业务根据监管规定，大部分已停止运营或彻底剥离。对此，招联金融首席研究员董希淼表示，部分银行电商平台停止服务并不意味着银行未来不再 探索 这一业务，而是应该要有一个准确的定位，比如一些中小银行为了打造本地生活圈推出的电商平台，这方面还可以进一步 探索 。

谈及未来银行系电商平台的发展方向，有业内人士指出，银行做电商除非是做金融业务，否则这一模式很难实现可持续，至今尚未出现成熟的银行电商平台案例。银行应该 探索 建立适合自身资源禀赋的电商平台，从客群定位、产品选择以及营销方面契合自身客群特征，比如银行电商以销售理财、保险、债券、基金等为主打核心产品就更为适合。

此外，银行电商平台在近年来也涌现出不少可借鉴的模式，在扶贫助农领域通过平台直销、直播带货方式为农产品(000061)提供了销售渠道。银行系电商平台未来发展可以融入更多互联网思维，在助农扶贫领域发挥自己的特色，为乡村振兴做出贡献。

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银行做电子商务的优劣势在哪

Strength(优势)银行系电商：银行银行系电商的优势在于银行系电商，手头的用户比一般白手起家的电商要多的多。只要在银行的官网引流，电商网站的流量可以保证。

银行的另一个优势在于钱多，钱多的优势是可以对电商网站进行大规模的宣传，也可以吸引优秀的技术和运营人才，保证吸引来的客户有良好的购物体验。

银行电商还有一个优势是能够吸引优质的产品贩卖。银行足够接地气，各个客户经理对手下的企业都有足够的了解和良好的关系，银行电商网站上线之前，总行吆喝一声，各分行上报一些资质良好的企业到平台售卖东西不成问题。

最后的一个优势，银行可以自己搞定支付环节，还可以为商家和消费者提供附加的金融服务，比如，基于信用卡分期的消费贷款，针对中小商家的供应链金融服务或信用贷款，针对汽车买家销售车辆保险。通过提供附加的金融服务，银行、商家、消费者的关系将愈发紧密，形成一个生态系统。商家和消费者使用银行的金融服务越频繁，银行系电商竞争优势就越强。

Weakness(劣势):银行自建电商平台，有一个问题是始终绕不开的银行系电商：如何确保运营电商平台产生的风险，比如假冒伪劣产品、消费纠纷等不会伤害银行自身的形象?很多银行迟迟没有操作类似电商之类的创新业务，顾虑就在于此。因此，银行在选择商品品类的时候，应尽可能选择标准化、大众化、客单价较高的产品。

同时，因为银行保守的行事作风，银行电商必定存在行事保守，竞争无力，缺乏狼性等特点。这是由银行电商的基因决定的，很难改变。因此，银行电商在给自己做定位时，千万不要直接向淘宝、阿里巴巴、京东等看齐，贪大求全，而应该差异化竞争，从用户支付体验、金融服务质量等方面突破。

工行融e购将停止服务，银行系电商平台路在何方？

根据工商银行有关部门发布的新闻公告显示，融e代将停止服务，而银行的电商平台想要继续发展，需要往以下几个方面作出努力：

要加大宣传力度和维护好客户。按照人们的消费习惯，有大约90%以上的人在电商平台网购时都会选择，在一些比较大型的电商平台，各个银行的电商平台的选择率只达到了10%左右，想要继续让银行的电商平台发展，首先要加大宣传力度，让更多的人知道银行也有自身的电商系统，并且在电商平台中购买东西会更加的实惠，另一方面要努力维护好旧客户，开发新客户，旧客户可以让他们继续体验电商平台带来的优质服务，新客户可以在电商平台的第一单实行免费，例如看电影的第1单免费在电商平台购买第1件商品时，可以按照8折优惠或9折优惠来进行。

多在电商平台搞一些优惠活动。比较大型的电商平台，已经占据了相当的市场份额银行虽然背后的资金比较强大，但是在电商平台的竞争中并没有占据绝对的优势，只能够依靠一些优惠活动来吸引更多的客户，例如在限定的时期购买电商平台的东西，可以打折优惠，也可以分期免息的活动。特别是电子产品受到了很多年轻人的喜爱，可以把手机平板等电子设备低于市场价格，几百元到数千元不等进行出售，也可以开展优惠力度特别大的抢购活动来争取更多的客户资源。

要完善电商平台的种类，按照大多数银行的电商平台种类来看，基本上都在电子设备护肤品以及其他日用百货上边一些比较大牌的东西，或者其他人们购买，但是比较冷门的东西，也可以在电商平台进行上架，以此来争取更多的客户。

工行本月底停止这项服务

近日，工商银行宣布，因业务调整， 该行将于6月30日24：00停止融e购个人商城相关服务 。如用户需要进行积分兑换、购买贵金属和公益捐赠，可以登录工商银行手机银行办理。

除了关停个人商城服务之外， 工行还宣布将停止融e购企业商城公开销售、商圈销售、跨境贸易等相关服务 ，票据经纪、工行集采、司法拍卖等服务功能入口迁移至工行门户网站首页。

据了解，融e购是工行在2014年1月12日正式推出的电子商务平台，运营至今已有8年，并发展成为涵盖B2C、B2B等业务且功能齐备的综合性电商平台。融e购个人商城汇集数码家电、 汽车 、金融产品、服装鞋帽、珠宝礼品、交通 旅游 等十几大品类、数百家品牌，支持工商银行用户积分抵现支付订单。

与此同时，融e购也是工行助力乡村振兴、助农销售特色农产品的重要渠道。年报数据显示，截至2021年末，融e购乡村振兴交易额为27.6亿元。

《中国银行保险报》注意到，因客户可以在融e购平台上通过工行信用卡积分兑换商品或获取折扣，该平台受到不少“羊毛党”欢迎。不少客户在互联网上分享了在融e购“薅羊毛”、买贵金属的经验。

2012年以来，银行系电商曾一度蓬勃发展，涌现了建设银行善融商务、中国银行中银易商、工商银行融e购、光大银行购精彩等电商平台。 不过多年下来，银行系电商的发展却给人留下“不温不火”的印象，甚至有部分银行系电商平台已提前“退场” 。

招联金融首席研究员董希淼向《中国银行保险报》分析指出，银行发展电商平台主要面临两个挑战： 一方面， 网购的流量入口已被互联网公司“瓜分”差不多了，公众网购习惯也已被培养出来，后发力者若想切进来比较困难。 另一方面， 银行自身也缺乏互联网思维，在产品丰富度、用户体验等方面与电商平台相比还有一定差距。此外，银行的文化及体制机制限制也使其较难对电商客户需求做出快速反应。

“不过商业银行做电商平台与互联网公司做电商平台还是不一样。银行的主要目的不是为了赚钱，而是为了更好地服务客户。”董希淼表示，对于C端客户，银行可以通过电商平台为个人提供一站式服务。对于B端企业客户，银行可以为其拓宽消费渠道。此外，银行通过电商平台也能积累一些非结构性的行为数据，帮助其更好地洞悉客户行为。

“随着商业银行数字化转型向纵深化推进，电商平台的定位、作用可能也会发生转变。银行也要考虑其投入的维护成本。”董希淼说。

编辑 冀晓航

银行参与跨境电商的模式主要包括

海关总署数据显示，前三季度，我国通过海关跨境电子商务管理平台进出口1873.9亿元，同比增长52.8%。目前，中国已经构建了国内国际双循环相互促进的发展新格局。跨境电商已经成为外贸转型升级的新动能，创新发展的新渠道。2020年11月15日，《区域全面经济伙伴关系协定》(RCEP)的正式签署，也为跨境电商提供了新的发展机遇。该协定的签署代表着世界上最大的自由贸易协定的正式缔结。预计关税将大幅下降，跨境电商将发展更快。

随着跨境电商业务规模的不断增长，国内涌现出一大批跨境电商平台，其中阿里巴巴国际站、JD.COM全球购、亚马逊、全球速卖通、ebay等影响力较大。电子商务平台的快速发展使商业银行看到了机会，并利用自身的支付结算优势积极进军跨境电子商务领域。

【背景】:中国国际进口博览会作为全球首个以进口为主题的国家级博览会，正在成为助力中国构建国内国际双流通相互促进的国内大流通的重要平台。2020年11月4日，第三届中国国际进口博览会(CIIE)在沪开幕。作为中国国际进口博览会(CIIE)的“投资合作伙伴”，中国工商银行结合服务第一届、第二届中国国际进口博览会(CIIE)的经验，依托完善的全球网络、领先的金融科技和强大的客户基础，积极助力全球招商引资，为后疫情时期全球贸易搭建金融桥梁，为形成强大国内市场、构建发展新格局、实现高质量发展提供有力支撑。

【案例介绍】:为进一步提升中国国际进口博览会(CIIE)参展企业线上服务能力，工商银行充分利用线上业务优势，全力打造工银全球电子贸易服务(GETS)，为中国国际进口博览会(CIIE)、自贸区、自由贸易港、跨境电商综试区等重大国际展会及全球贸易伙伴提供一站式跨境业务服务。

【产品优势】:工行电子购汇跨境贸易平台主要有四个特点:

第一，功能性更强。平台支持企业黄页、采购、商品发布、在线交易、跨境支付、物流清关、金融服务等功能。，并能提供外贸场景下的各种在线服务。

第二，商机更广阔。该平台依托工商银行近16000家境内网点，在全球49个国家和地区设立的426家机构，以及通过参股南非标准银行集团有限公司间接覆盖非洲20个国家的全球布局优势，帮助外贸企业在全球范围内寻找合作伙伴，广泛拓展商机。

第三，交易更安全。平台线上交易采用实名注册制认证，严格审核客户信息，实时跟踪订单状态，提供银行级安全保护措施，确保用户线上交易安全。

第四，支付更高效。该平台借助工行全球支付清算网络，实现跨境支付全行支付状态实时显示。该平台提供全球24小时不间断人民币清算服务，支持20多种货币的跨境支付服务。

从以上分析发现，目前商业银行主要为跨境交易提供网上跨境支付、货币兑换、跨境结算、贸易融资、交易担保、收支申报等服务。

银行参与跨境电商平台业务主要表现为以下三种模式:

首先是支持模式。商业银行支持第三方支付机构，如中行跨境电商，为第三方支付机构跨境电商业务场景提供反洗钱、结售汇、报关、跨境汇款、结算等金融服务。

二是合作模式。商业银行直接与跨境电商平台合作，如浦发银行的“跨境电商收款”业务，与亚马逊平台合作；中信银行“国内跨境电商一般贸易网上出口收汇系统”与阿里-大通公司合作。

三是自营模式。商业银行的自营跨境电子商务平台，如工商银行的跨境贸易平台的电子采购案。与传统电商平台相比，银行自营跨境电商平台在跨境支付结算、政策支持、信誉等方面具有不可替代的优势。就本案中工商银行的“e购跨境贸易平台”而言，其天然优势是遍布全球的广泛网络和丰富的海外客户资源。

随着跨境电商交易量的不断增加和参与人数的不断增加，整个行业对金融服务的需求势必会呈现多元化、综合化的趋势。随着跨境电子商务平台的快速发展，商业银行迫切需要探索服务升级，加快创新转型，迎合新的贸易格局。

区块链是一个去中心化的数据库。区块链具有安全高效的优势，有助于银行服务跨境电商平台，实现资源共享。银行可以利用区块链技术保证支付环境的安全，加强交易信任，降低管理成本。一是加快区块链技术升级应用部署，做好银行自身机构改革和部门制改革。第二，银行结合自身在贸易和金融服务方面的优势应用区块链。比如对于有结算优势的银行，可以加强区块链在承兑和报文发送方面的应用。

由于跨境电商具有国际贸易的属性，在开展跨境电商金融服务支持业务的同时，不仅要考虑互联网安全风险，还要考虑国际贸易中的市场风险，包括外贸经济环境、汇率风险等对平台上中小企业经营的连锁反应。目前，受疫情反弹和英国退出欧盟疫情死灰复燃的影响，行业风险正在逐步加大，违约风险发生的概率也在加大。因此，在跨境电商的金融服务支持中，商业银行首先要进行数据分析和背景调查，将风险控制在可控范围内。

培养能够适应跨境电商业务发展的金融服务人才，可以从三个方面入手:一是银行直接招聘高校培养的复合型人才；第二，银行对现有员工进行培训和轮岗，提升其专业素养；第三，银行加强与跨境电商平台的交流互动。